Masz pytania? Szybki kontakt:
NIEMCY NIEMCY 015 77 159 26 28
POLSKA POLSKA 0049 1577 159 26 28

Prywatne ubezpieczenie emerytalne jest dodatkowym zabezpieczeniem, które w wieku emerytalnym pozwala na otrzymywanie dodatkowej emerytury do wypracowanej emerytury pracowniczej z tytułu umowy o prace.

Dla kogo ten rodzaj ubezpieczenia?

Podczas okresu składkowego budowany jest kapitał, który w wieku emerytalnym pozwoli na wypłatę dodatkowej emerytury. Im wyższe są składki, tym wyższy będzie kapitał końcowy i tym samym wyższa emerytura.

Ubezpieczenie to jest tez w wielu przypadkach ubezpieczeniem na życie. W przypadku śmierci ubezpieczonej osoby przed osiągnięciem wieku emerytalnego, spadkobiercom wypłacany jest nagromadzony do tej pory kapitał plus ewentualne oprocentowanie. Nie wszystkie taryfy jednak przewidują taka opcje. Warto wiec sprawdzić to przed podpisaniem umowy.

Co gwarantuje?

W Niemczech istnieją trzy rodzaje prywatnego ubezpieczenia emerytalnego:

Klasyczne kapitałowe prywatne (Kapital bildende Rentenversicherung)

Ubezpieczenie to może zawrzeć każdy, bez względu na grupę zawodowa (zatrudniony, przedsiębiorca, student). 

Osoba ubezpieczona wpłaca w okresie składkowym ustalonym w umowie (średnio do 65-67 roku życia) określoną składkę miesięczną. Po uzyskaniu wieku emerytalnego ubezpieczony ma do wyboru: wypłacenie zgromadzonego kapitału w całości lub wypłatę jego w miesięcznych ratach w postaci dodatkowej emerytury. 

Ubezpieczenie to daje nam podwójna ochronę. Członkowie rodziny zabezpieczeni są w razie śmierci ubezpieczonego (wyplata kapitału) oraz ubezpieczony tworzy dla siebie prywatna emeryturę lub kapitał.

Istnieje też możliwość zamknięcia ubezpieczenia przed wiekiem emerytalnym. Należy jednak tu podkreślić, że nie jest to opłacalne. Jeśli zlikwidujemy ubezpieczenie w pierwszych 5 latach od założenia, poniesiemy straty. Część kapitału pochłoną opłaty związane z założeniem i prowadzeniem ubezpieczenia.

Ubezpieczenie z dofinansowaniem państwowym (Riester-Rente)

Jest to ubezpieczenie szczególnie godne polecenie osoba zatrudnionym na umowę o prace. 

Przy tej umowie osoba ubezpieczona otrzymuje dofinansowanie (Zulagen). Aby otrzymać odpowiednie dofinansowanie trzeba spełnić jednak pewne warunki: Składka roczna ubezpieczenia musi wynosić min. 4% dochodu z poprzedniego roku, nie może być mniejsza niż 60,00 EUR i tez nie wyższa niż 2.100 EUR.

Po spełnieniu tych warunków należy się następujące roczne dofinansowanie:

  • podstawowe na osobę: 154,00 EUR
  • na każde dziecko urodzone przed 2008: 185,00 EUR
  • na każde dziecko urodzone po 01.012008: 300,00 EUR

Po uzyskaniu wieku emerytalnego wypłacana jest dodatkowa emerytura. 

Istnieje tez możliwość wypłaty kapitału, ale maksymalnie w wysokości 30%. Reszta kapitału jest wypłacana w postaci miesięcznej emerytury.

W przypadku śmierci ubezpieczonego przed osiągnięciem wieku emerytalnego, umowa może zostać przepisana i kontynuowana przez małżonka ze wszystkimi dofinansowaniami. W przypadku chęci wypłaty kapitału przepadają wszystkie dofinansowania, spadkobierca otrzymuje tylko kapitał narosły ze składek ubezpieczonego.

Jakie korzyści?

Emerytura zoptymalizowana podatkowo (Rürup-Rente, Basis-Rente)

Ta forma ubezpieczenia jest szczególnie polecana dla osób prowadzących działalność gospodarcza (Gewerbe) lub dobrze zarabiających.

Składki tego ubezpieczenia możemy odliczyć sobie od podatku. W ten sposób zamiast płacić wysokie podatki oszczędzamy na swoja prywatna emeryturę.

Ze względu na możliwość odliczenia składek od podatku, roczna suma miesięcznych wpłat nie może przekroczyć przy osobach samotnych 22.766 EUR i w przypadku małżeństw 45,532 EUR (stan 10-2016).

Procentowa możliwość odpisania składki od podatku zmienia się co roku i wzrasta o 2%. W 2016 roku możemy odliczyć 82% składki od podatku, w 2017 będzie to 84%. Corocznie o następne 2% więcej aż do roku 2025 gdzie będzie to 100%.

Ta forma oszczędzania na emerytura daje nam bardzo elastyczne możliwości. Składka może być zmniejszana, zwiększania lub chwilowo zawieszana w przypadku trudności finansowych. W przypadku całkowitego zawieszenia wyplata kapitału może odbyć się dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Przy tym ubezpieczeniu emerytalnym nie są przewidziane wypłaty kapitału dla spadkobierców. 

Bardzo ważne jest przy podpisywaniu umowy, aby zawierała ona klauzule spadkobierców (Hinterbliebenenschutz)! 

Bez tej klauzuli w przypadku śmierci ubezpieczonego cały kapitał przepada.

Wypłaty po osiągnięciu wieku emerytalnego odbywają się w ramach miesięcznej emerytury. Jednorazowa wyplata całego kapitału z „Basis-Rente” nie jest możliwa.

 

Temat prywatnego ubezpieczenia emerytalnego jest dość złożony i niekiedy skomplikowany. Generalna zasada jest, ze opłaca się ono tylko dla w przypadku długiego okresu składkowego. Zakładanie takiego ubezpieczenia na 10 lub mniej lat jest nieopłacalne i nie polecane. To samo dotyczy wieku ubezpieczonego przy zawieraniu umowy. Opłacalne jest to dla osób w wieku 18-35 lat, mało lub w ogóle nieopłacalne dla osób w wieku 50 lat i więcej. W tym przypadku polecane sa inne formy oszczędzania.

Wyszukaj oferte!

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu emerytalnym lub innych efektywnych formach oszczędzania, skontaktuj się z nami. Chętnie wyjdziemy Ci naprzeciw z odpowiednia propozycja. Każde życzenie klienta rozpatrujemy indywidualnie z tego względu tez nie proponujemy kalkulatorów online w tej dziedzinie finansowej.


Potrzebujesz porady
Potrzebujesz porady?01577 159 26 28
envelope closed 128
Napisz do nasinfo@euro-contact.info
FAQ
Przeczytaj odpowiedzina pytania Klientów